[摘要] 刚刚过去的2014年，可谓河北经济为寒冷的一个冬天。企业日子不好过，银行抽贷、断贷的现象却一直存在。在较为严格的体制下，可能只差几天还不上贷款，一个好好的企业就将走向破产的边缘。银行的转变并非一日之功，在这样的前提下，非银行金融机构如何通过业务创新给困境中的企业主雪中送炭？
刚刚过去的2014年，可谓河北经济为寒冷的一个冬天。企业日子不好过，银行抽贷、断贷的现象却一直存在。在较为严格的体制下，可能只差几天还不上贷款，一个好好的企业就将走向破产的边缘。银行的转变并非一日之功，在这样的前提下，非银行金融机构如何通过业务创新给困境中的企业主雪中送炭？
2月3日，河北省政协财经委、《经济圈》周刊和河北省资本研究会联合主办的非银行金融机构创新研讨会隆重开幕。来自河北各非银行金融机构的高管和专家们汇聚一堂，就此进行了思想的碰撞。
现状
这个冬天有多冷？50万难倒企业主
2014年实体企业到底有多难？与企业主们接触密切的金融机构们恐怕有发言权。在3日的研讨会上，与会的非银金融机构高官们一致认为，2014年可能是企业主们经历过严酷的冬天。“行长帮着到处找，贷不出来50万。”宝德担保公司副总经理李波说，年终岁尾，正值企业资金紧张之际，但即使有某银行行长从中牵线搭桥，他熟识的这位身家千万的邯郸企业主却始终未能借到这50万周转资金。2014年企业主的日子有多难过，可见一斑。
对于企业的难题，以小微企业为主要客户群体的汇丰源集团对此也很有发言权。
汇丰源集团营销总监张旭彪表示，2014年下半年该公司的成单率只有10%左右，不良贷款率也有所攀升。为了确保公司的资产质量，他们也在进行业务调整。“只要有钱还给金融机构，哪怕借高利贷企业主们也不会吝惜。”李波说，为了把自己的企业保住，很少有企业主恶意拖欠贷款。但现在很多企业没有挺下去，只能说经济形势太过严峻了。
这个冬天有多长？2015春天也许还很远
都说寒冬已至暖春不远。但与会的各位专家认为，2015年整体经济还会继续下探，这个又冷又长的经济寒冬远远没有到尽头。“这一次的经济下行与往常有很大不同。”河北省政协财经委主任王金洲表示，以往宏观经济形势越差的时候河北反而会逆势上扬。而这一次，以往的经验却有些不管用了。
王金洲认为，这一差异主要是由河北省的经济结构决定的。出口在河北的经济结构中所占比重较小，这与的经济结构有区别。在以往，河北受到的影响要么较小要么较晚。
而现在，出口这一弱项始终未能缓解，消费虽有上升但一直未能独挡一方，在经济运行的“三驾马车”中，河北一直赖以立足的投资同样受到了严重影响。创新等经济新动力始终未成气候。
银行雪上加霜？信贷政策让企业难过“年关”
2015年，河北经济的冬天可能还会继续。在这种形势下，企业想要生存，离不开各类金融机构的支持。但实际情况是，以银行为代表的传统金融机构却始终不太给力。“我认为，银行的问题是不够主动。”与会的视邦光学董事长陈千豁说，他的企业以往的业绩不错，下一步将预计开拓300个分店，资金需求量非常大。但却很少有金融机构主动上门调研。
实际上，以银行为代表的传统金融机构不仅没有做到雪中送炭，反而可能起到了雪上加霜的作用。年终岁尾，很多企业难过“年关”的时候，银行抽贷、断贷的现象却屡见不鲜。“银行年底抽贷，可能就差几天，企业就垮了。”河北产权交易中心总裁王彪说。“基本上只有不需要贷款的企业才能贷出款来。”河北省经济信息中心主任刘万玲说，2014年银行的贷款政策前所未有地收紧。很多银行甚至要求只有企业必须马上能把钱还上，才会发放贷款。
“非银”高管谈创新几年前无人知晓融资租赁
企业对除了银行以外的融资手段不熟悉。其实，就在几年前的河北，即使是金融行业的从业人员对于新型的金融工具也并不十分了解。“就在几年前，向银行的人咨询融资租赁，十个有九个不知道。”省商务厅外资处副调研员李建英说，当时国内对融资租赁业务的探讨已经比较热烈了。但是在河北，即使是银行行长级别的从业者了解这样业务的也不多。现在，河北已经拥有了14家融资租赁公司，但是经营状况并不乐观。除了几家规模较大的机构其余的业务发展都非常一般。
企业对除了银行以外的融资手段不熟悉。其实，就在几年前的河北，即使是金融行业的从业人员对于新型的金融工具也并不十分了解。“就在几年前，向银行的人咨询融资租赁，十个有九个不知道。”省商务厅外资处副调研员李建英说，当时国内对融资租赁业务的探讨已经比较热烈了。但是在河北，即使是银行行长级别的从业者了解这样业务的也不多。现在，河北已经拥有了14家融资租赁公司，但是经营状况并不乐观。除了几家规模较大的机构其余的业务发展都非常一般。这些公司存在的问题首先是规模较小，大部分注册资本都在2亿元以内。这个数字看起来不少，但是放到融资租赁领域就几乎是不值一提了。人才短缺的问题同样困扰着融资租赁行业。在河北的融资租赁公司中，真正组建一个团队并且有资深客户资源的公司非常少。
河北商业保理未来可期
商业保理机构的欠缺也被与会的高管们提了出来。据中国服务贸易协会商业保理专业委员会统计，截至2014年12月31日，累计注册商业保理法人企业1129家，分公司91家，合计已达1220家，只有海南、宁夏、甘肃、贵州和湖南5省区尚未设立商业保理公司，试点工作事实上已在铺开。
在这样的背景下，河北省尚未设立自己的商业保理法人机构。与会专家表示，这个结果实际上有历史原因。国内设立商业保理试点时只开放了上海、天津等几个省市，并未包含河北。
有消息显示，商业保理公司从试点向推广已经成为大概率事件。下一步，河北的商业保理机构机会很多。“不说商业保理，哪怕多成立几家P2P公司也是好的。”李建英说，在国家政策尚不明朗的前提下，河北非银行金融机构创新还是要秉承“求人不如求己”的思路。
国资P2P前景可观
2014年，各种大小P2P机构仿佛一夜之间冒了出来。这些良莠不齐的平台当中，违规经营、搞资金池、平台跑路的新闻不时曝出。
与会高管们认为，具有国资背景的P2P平台前景可能更为看好。“不仅要让老百姓赚到钱，也要让他们不走偏路。”河北省产权交易中心总裁王彪说，国资背景的P2P平台利率可能低一些，但基本能够确保资金安全。
以2014年10月底上线的“信投在线”为例。上线三个多月，这个平台的募集金额已经达到了1.1亿元，会员近万人。
据了解，国资P2P平台的利率一直不高，信投在线平均利率已经从原来的13%降到了12.5%，冀金宝也未超过12%。“下一步，我们的利率还会下调。”河北信投融资担保有限公司董事长韩朝明说，无论是上海的陆金所还是深圳的鹏金所，利率都在8%~9%，这样的利率既能保证，企业也能接受。
资源整合降低运营成本
互联网金融的发展给非银行金融机构创新提供了更多可能。
比如在P2P平台，如果投资者将钱转到平台账户上后，抢不到标的，只有转到活期账户和留在平台账户中两个选择。无论哪种，要么只能收获活期利息，要么根本没有利息。这无形中给投资者造成了损失，也不方便。
信投在线近期推出了一个类似余额宝的货币基金产品，抢不到标的，钱也不用转走，下次“抢标”可以直接出手。
除此之外，还有平台计划将典当行和融资租赁的产品放到平台上，真正做成一个线上金融超市。
这种“一拖多”的好处在于能够有效降低运营成本。比如，典当行业的主要客户群体是小微企业，而这些小微企业正是P2P平台潜在的客户。
上市别光想着A股
一想到上市，不少企业主首先想到的就是沪市或者深市，近又有很多人瞄准了新三板。但实际上，目前河北省多层次资本市场体系已经初步建成，对于一些中小微企业省级股权交易所可能更为合适。
据了解，省级产权交易所被誉为“第四板”，是相对于A股、创业板、新三板之外的另一个上市渠道。
王彪表示，在省级股权交易所上市也是企业资产证券化的方式之一。在这里上市，除了能够获得直接融资，还可以通过股权质押的方式方便地获得低成本银行贷款。“单纯凭借好项目好技术，很难获得银行融资。”王彪说，中小企业很多都是轻资产企业，没有抵押物，想要获得银行贷款十分困难。目前A股企业已经可以通过股权质押获得贷款。王彪表示，省级相关部门也正在研讨政策，相信过不了多久，在省级股权交易所上市的企业也可以通过质押自己的股权获得低成本贷款了。
分析
创新首先是利用好政策
“河北的金融机构，首先考虑的不是创新，而是怎样把现有的政策用好。”嘉联集团董事长穆英林说，目前河北非银行金融机构在创新上已经大大落后。
“河北人不缺聪明才智，缺的是一点胆子。”韩朝明表示，在金融创新领域应该有“法不禁止即为可”的决心。而在河北，很多已经写在文件上的政策还没有落实。主管部门对金融业包容度还算可以，但是对比上海、深圳等先进地区还差很多。我省金融业发展总体上远远落后于先进省市，许多在别的省市已经发展很好的金融业态在我省甚至还是空白，比如，河北是倒数第二个进行中小企业私募债试点的省份，国家证监会颁发私募基照前两批我省无一家上榜等。
因此，河北当前在金融领域首要的任务不是创新，而是在“临摹”上下功夫，首先跟上先进地区的脚步，发展好已经成熟的金融业态，用足用好用活国家政策，抓住和享受国家政策的红利。这就像学书法一样，首先要临摹名家名帖，苦练内功，然后才谈得上创新流派。
金融机构不应掠夺企业利润
传统渠道融资要么难要么贵，这是与会各位高管的共识。为什么会造成这种情况？渤海信托常务副总裁王学江认为，这主要是由于企业与金融机构之间存在着严重的信息不对称。好的企业找不到资金，银行的资金同样难以找到的企业。
“国际上的企业融资，40%来自银行，60%来自非银行金融机构，但国内正好相反。”王学江说，随着国内金融体制的发展，这种情况一定会得到缓解。在这个过程中，机制更为灵活的非银行金融机构其实大有可为。
另一方面，王学江也认为当融资成本接近或高于企业盈利能力时，很多金融机构实际上在“掠夺”实体经济的利润。“金融创新的目的是什么？应该是努力降低企业的融资成本。”王学江说，现在有些金融机构恨不得一比业务把企业的利润榨干。这样的盈利经营模式实际上是有问题的。金融机构与企业应该是一种共生关系，金融机构扶持企业越走越远，从中获得长期的利润。
别让求稳成为创新的绊脚石
好企业找不到资金，民间却有大量的公司打着“投资”“理财”的旗号大发其财。近期爆发的“黄金佳”一案就是其中的典型代表。王学江认为，这恰恰说明河北民间积蓄了大量的资金等待金融机构去发掘。“只要没有区域性和系统性的风险，风险就是可控的。”王彪认为，河北目前的金融风险总体处在可控的范围之内。“怕的就是，因为一点风险遏制住了金融创新的脚步”,王金洲说，如果因为畏惧风险而不敢创新可谓得不偿失。与别的省份相比，河北省的金融安全形势还是比较好的。“从简单支持到通过创新手段安全的支持实体经济发展转变”王金洲认为，非银行金融机构业务在探索创新的指导思想上应该秉承这样一种思路。
小贴士
何为“非银”
非银行金融机构以发行股票和债券、接受信用委托、提供保险等形式筹集资金，并将所筹资金运用于长期性投资的金融机构。在中国，非银行金融机构的形式主要有信托投资公司、租赁公司和保险公司等。
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